Imagínese esto: Lleva veinte años pagando fielmente las primas del seguro de su vivienda en Houston. Cuando el huracán Beryl daña su tejado, presenta una reclamación esperando ayuda. En lugar de ello, su aseguradora echa un vistazo y declara que el daño es "preexistente", a pesar de las claras pruebas de que las tejas se arrancaron durante la tormenta.
Este escenario no es hipotético para muchos propietarios de Texas. Se está convirtiendo en la norma.
Las cifras no mienten
En 2023, casi 47% de las reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas en Texas se cerraron sin pago-frente a 35% sólo siete años antes. Según un reciente análisis del Houston Chronicle, algunas aseguradoras deniegan más del 60% de las reclamaciones que reciben.
No lo dude: Es más probable que le denieguen la solicitud que le paguen, aunque el daño sea legítimo.
Esto no ocurre porque los propietarios presenten reclamaciones fraudulentas. Ocurre porque el sistema ha cambiado radicalmente, y no a su favor.
Cómo hemos llegado hasta aquí
Tres grandes cambios han perjudicado a los propietarios de viviendas en Texas:
Las franquicias elevadísimas se han convertido en la norma Muchas pólizas tienen ahora franquicias por viento y granizo de $5.000, $10.000, o incluso superiores. Las compañías de seguros saben que la mayoría de los daños por tormentas no superarán estos umbrales, por lo que su "cobertura" carece de valor para los tipos de siniestros más comunes.
El libro de jugadas de retrasar, negar y desviar Algunas aseguradoras han convertido la tramitación de siniestros en una guerra de desgaste. Alargan las investigaciones durante meses, solicitan la misma documentación una y otra vez o cierran las reclamaciones abruptamente sin dar explicaciones claras, esperando que usted se dé por vencido y se marche.
Protección jurídica debilitada En 2017, los legisladores de Texas aprobaron una ley que redujo las sanciones por denegaciones de reclamaciones erróneas y dificultó que los propietarios de viviendas impugnaran las decisiones de las compañías de seguros. ¿El resultado? Menos responsabilidad y tácticas de denegación más agresivas.
Lo que esto significa realmente para usted
Esta es la cruda realidad: tener un seguro ya no garantiza protección. Sólo significa que has comprado una entrada para jugar a un juego en el que las reglas favorecen mucho a la casa.
Cuando le deniegan la reclamación, rara vez es porque el daño no sea real. Más a menudo, es debido a:
- Exclusiones de la póliza ocultas en un lenguaje jurídico denso
- Aspectos técnicos relacionados con los plazos o la documentación
- Peritos formados para minimizar los pagos en lugar de evaluar los siniestros con imparcialidad
- Políticas de empresa que priorizan el beneficio sobre la protección del asegurado
La mayoría de los propietarios no están preparados para esta lucha. Se enfrentan a daños reales en su vivienda mientras intentan navegar por un sistema diseñado para disuadirles de reclamar lo que se les debe.
Un enfoque diferente para contraatacar
Consideremos esta situación habitual: La valla de un propietario queda destruida por vientos en línea recta, pero su compañía de seguros alega que fue "desgaste normal" a pesar de los claros daños causados por la tormenta. El perito pasa solo quince minutos en la propiedad y cierra el expediente el mismo día.
Este es exactamente el tipo de situación en la que entender cómo funcionan las compañías de seguros marca la diferencia.
Como antiguo abogado defensor de empresas, entiendo cómo piensan y actúan las compañías de seguros. He visto sus estrategias internas y conozco la presión a la que se enfrentan los peritos para mantener bajos los pagos de siniestros. Esa experiencia me ayuda a anticiparme a sus movimientos y a contrarrestar sus tácticas con eficacia.
Así es como solemos enfocar un caso como este:
Paso 1: Análisis de las políticas Revisamos cuidadosamente el texto de la póliza para identificar la cobertura que se aplica a la situación, cobertura que el perito puede haber pasado por alto o malinterpretado.
Paso 2: Obtención de pruebas Documentamos los daños de la tormenta con fotos profesionales, recopilamos datos meteorológicos del Servicio Meteorológico Nacional y obtenemos presupuestos de reparación de contratistas autorizados.
Paso 3: Demanda estratégica En lugar de limitarnos a pedirles que lo reconsideren, presentamos un análisis detallado de por qué la denegación vulnera las condiciones de la póliza y la ley de seguros de Texas.
En casos como el de esta hipotética valla, los propietarios suelen recibir el importe íntegro necesario para su sustitución, más una indemnización por el tiempo que han estado sin la debida protección de su propiedad.
Su plan de acción
Tanto si está luchando contra una reclamación denegada como si quiere estar preparado antes de que ocurra un desastre, esto es lo que necesita saber:
Antes de presentar una reclamación:
- Documente el estado de su propiedad con fotos y vídeo
- Mantenga registros de mantenimiento que demuestren que ha cuidado correctamente de su casa.
- Conozca los límites de cobertura y las franquicias reales de su póliza
Después de que se produzcan los daños:
- Haz fotos exhaustivas inmediatamente, antes de cualquier limpieza
- Obtenga varios presupuestos de reparación de contratistas autorizados
- Mantenga un registro detallado de todas las comunicaciones con su aseguradora.
- No acepte la primera denegación como definitiva: muchas pueden impugnarse con éxito.
Cuándo buscar ayuda legal: No tiene por qué esperar a que le denieguen la reclamación para pedir asesoramiento. Una consulta temprana puede ayudarle a evitar errores comunes que las aseguradoras utilizan para justificar denegaciones posteriores.
Lo esencial
Las compañías de seguros son ante todo empresas, y su éxito depende de cobrar las primas y minimizar los pagos. Eso no tiene por qué estar mal, pero es la realidad en la que trabajan.
Pero cuando se deniegan reclamaciones legítimas por tácticas de mala fe o manipulación de la póliza, es cuando el sistema necesita una revisión. Contar con alguien que entienda ambas partes del proceso puede marcar la diferencia entre irse con las manos vacías y obtener la cobertura por la que ha estado pagando.
Si usted está tratando con una reclamación de seguro negado o quiere entender lo que su póliza cubre realmente, llegar a Colby Lewis para una consulta gratuita. No deje que el primer "no" de su compañía de seguros sea su respuesta final.
Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para estudiar sus opciones.
